گزارش کردن خبرنگار بیشتراخیرا وزیر اقتصاد در بیانیه ای خطاب به بانک مرکزی اعلام کرد که این بانک باید پاسخگوی مشکل کمبود وام بانک های خصوصی باشد.
احسان خاندوزی درباره وضعیت بد بازپرداخت وام های خرد اظهار نظر کرد. یکی از بزرگ‌ترین گلایه‌ها این است که بسیاری از مردم به دلیل اعمال محدودیت رشد تراز، دریافت وام را به تاخیر انداخته‌اند.
وزیر اقتصاد و دارایی افزود: تاکید ما این است. حداقل در مورد اعتبارات خرد مردمی که نیازهای ضروری و فوری هستند. شامل ارقامی بین 50 تا 100 میلیون تومان است. گاهی این عدد می تواند گره زندگی را باز کند، بانک مرکزی می تواند کمک کند. امیدواریم بانک مرکزی به طور رسمی ابلاغ کند. بانک ها باید با فوریت بیشتری این نیاز را در محدوده اعتبارات خرد برای تسهیلات عمومی برطرف کنند.
بانک های دولتی به راحتی وام نمی دهند
وزیر اقتصاد از عملکرد بانک های خصوصی در تسهیلات کره ای انتقاد کرد اما این اظهارات خبرنگار بیشتر این نشان می دهد که بانک های دولتی نیز اعتبارات خرد را به سختی بازپرداخت می کنند، اما همانطور که در گزارش های قبلی اشاره شد، بانک ها همچنان با حساب متوسط به مشتریان خود وام می دهند که برای بسیاری از مردم مقرون به صرفه نیست.
حتما به تازگی پیامک وام 300 میلیون تومانی از یکی از بانک های دولتی دریافت کرده اید. به گفته مسئولان اعتباری این بانک، این طرح یکی از طرح های جدید وام است که مشتریان و متقاضیان وام می توانند تا سقف سه میلیارد ریال (300 میلیون تومان) در کمترین زمان ممکن دریافت کنند. ) اخذ وام با تضمین و با کارمزد 4 درصد.
اما متاسفانه این یک طرح ممتاز است و مشتریان می توانند بر اساس مبلغی که واریز کرده اند از 1 ماه تا 12 ماه این وام را دریافت کنند. این به این معنی است که همان طرح حساب میانگین ادامه دارد.
فرض کنید 100 میلیون تومان دارید و به دنبال وام هستید. اگر پول خود را به مدت یک ماه واریز کنید، می توانید مطابق تصویر زیر وام دریافت کنید.
با سپرده 2 ماهه سقف وام 70 میلیون تومان است که باید ظرف 6 ماه بازپرداخت شود و اقساط ماهیانه بیش از 11 میلیون تومان است. آیا کارگری که مجموع درآمد ماهانه اش 11 میلیون تومان است می تواند 11 بپردازد؟ میلیون تومان اقساط؟
با سپرده گذاری 3 ماهه در بانک می توانید 100 میلیون تومان وام دریافت کنید اما نکته جالب این است که قسط ماهانه آن بیش از 16 میلیون تومان است، حالا اگر بخواهید وام را در 36 ماه یعنی در ظرف مدت پرداخت کنید. 3 سال فقط 26 میلیون تومان به شما تعلق می گیرد.
با سپرده گذاری 4 ماهه با بازپرداخت 36 ماهه مبلغ 35 میلیون تومان به شما تعلق می گیرد که نسبت به زمان و پول واریز شده کافی به نظر نمی رسد.
با سپرده گذاری 100 میلیون تومانی در بانک به مدت 6 ماه می توانید تا 90 درصد موجودی را با دوره بازپرداخت 6 ماهه وام بگیرید اما نکته اینجاست که ممکن است نتوانید اقساط را پرداخت کنید زیرا باید بیشتر پرداخت کنید. . ماهیانه 31 میلیون تومان که بسیار سخت است.
اما شاید سپرده گذاری یک ساله در بانک برای گرفتن وام از نظر مبلغ و اقساط بهتر باشد و با تعداد اقساط بالا وام بیشتری دریافت کنید، اما نکته اینجاست که باید تورم سالانه را در نظر بگیرید زیرا عموما در در اقتصاد ایران 100 میلیون تومان 12 ماهه است بنابراین ارزش آن بسیار کمتر از امروز است.
همانطور که بررسی شد، اعطای وام 4 درصدی فوق به نفع بانک است تا مردم و این طرح ها کارایی لازم را برای تامین نیازهای جزئی مردم ندارد و صرفا برای افرادی است که درآمد ماهانه بالایی دارند و همچنین مبلغ بیشتر از 100 میلیون تومبا.. باید بتوانند وام بگیرند، البته قابل ذکر است لحظه اعطای وام که حداقل یک ماه تاخیر دارد و عملا وام سریع نیست.
اولتیماتوم های متعدد به بانک ها
بانک ها و مدیران بانک ها مورد بمباران اولتیماتوم های دولت و بانک مرکزی هستند که به نظر نمی رسد مقصر اصلی این موضوع باشند. چرا که به گفته کارشناسان بانکی، یکی از مهم ترین عوامل ناتوانی بانک ها در بازپرداخت وام، اقدامات دولت و بانک مرکزی و وام های متعدد اعطایی به بانک ها است.
حاتمی یزد یکی از کارشناسان حوزه بانکی در گفت وگویی گفت: رفع بدهی از سوی دولت، مجلس و بانک مرکزی به بانک ها می تواند موجب ورشکستگی بانک ها شود. زیرا تسهیلاتی که بانک ها به اجبار می پردازند به بانک برگشت داده نمی شود و به این ترتیب سپرده های مردم در خطر است.
بانک باید دارای اختیار ارزیابی ریسک بازپرداخت وام توسط مشتری در هر مورد بازپرداخت وام باشد. اینطور نیست که همه متقاضیان وام بتوانند این خدمات را دریافت کنند. این مشکل فقط در کشور ما وجود دارد و به همین دلیل بانک های ما از نظر ساختار مالی وضعیت بسیار اسفناکی دارند. بانک های دولتی و خصوصی هر دو مشکل این را دارند که نمی توانند ریسک بازپرداخت خط را به طور دقیق اندازه گیری کنند.
این کارشناس بانکی تصریح کرد: اینکه بانک مرکزی، مجلس یا وزیر دارایی به بانک ها دستور بدهند که مثلاً وام ازدواج با نرخ چهار درصد را پرداخت کنند، خلاف اصول بانکداری علمی است و به نظر می رسد دولت ها به دنبال این هستند. منافع خود را با این اولتیماتوم ها.
راه حل هایی برای تسهیل آسان
مهم ترین راه حل حذف ضامن در بانک ها شماره حساب شخص متقاضی وام است، بانک می تواند پس از دریافت شماره حساب شخص، در صورت عدم پرداخت اقساط توسط شخص مورد نظر، به صورت خودکار شماره حساب را برداشت کند. دوره 2 ماهه این نوع پرداخت وام در کشورهای پیشرفته اقتصادی در حال اجراست و هیچکس نمی تواند از پرداخت اقساط خودداری کند.
شماره بیمه فرد و سایر اطلاعات به بانک وام گیرنده ارسال می شود و حتی در صورت بیکار شدن فرد، عوارض از بیمه بیکاری وی کسر می شود و تا زمانی که حق بیمه را تسویه نکند حق ارائه خدمات بیمه ای را نخواهد داشت. بانک . . برای وام های کلان، حساب های وام گیرنده باید تحت نظارت بانک باشد و بانک می تواند پس از 2 ماه به صورت قانونی اعتبار آنها را به صورت خودکار دریافت کند.
سیروس امیرآبادی، کارشناس اقتصاد درباره شرایط وام دهی در کشورهای پیشرفته اقتصادی به مهر می گوید: در کشورهای مدرن، سیستم بانکی پول را از مردم عادی می گیرد و در قالب خدمات مختلف بانکی به کسانی می دهد که به دنبال تولید، اکتشاف هستند. اختراع، آموزش، خرید ماشین… و خانه می خرند.
امیرآبادی افزود: در اکثر کشورهای پیشرفته اقتصادی بانک ها به روش های مختلف وام می گیرند و نیازی به وثیقه نیست و مدارک فیش حقوق، رتبه اعتباری فرد، شماره حساب دریافتی حقوق و عدم وجود آن. تعهدات مالیاتی برای دریافت وام کافی است.
گزارش کردن خبرنگار بیشترامتیاز اعتباری متقاضی وام در ایالات متحده یکی از مهمترین عواملی است که وام دهنده هنگام ارزیابی درخواست وام در نظر می گیرد. امتیازات اعتباری بین 300 تا 850 است و بر اساس عواملی مانند سابقه پرداخت، میزان بدهی معوق و طول تاریخ اعتبار اعطا می شود. بسیاری از وام دهندگان برای واجد شرایط بودن از متقاضیان می خواهند حداقل نمره حدود 600 داشته باشند، اما برخی از وام دهندگان به متقاضیان بدون سابقه اعتباری وام می دهند.
علاوه بر امتیاز اعتباری خود برای دریافت وام در ایالات متحده، باید اسناد درآمد خود را نیز ارائه دهید. اثبات درآمد ممکن است شامل اظهارنامه‌های مالیاتی اخیر، صورت‌حساب بانکی ماهانه، فیش حقوقی و نامه‌های امضا شده از کارفرمایان باشد. متقاضیان خوداشتغال می توانند اظهارنامه مالیاتی یا سپرده بانکی ارائه دهند.
وام دهندگان برای اطمینان از بازپرداخت، الزامات درآمدی را بر وام گیرندگان تحمیل می کنند. حداقل درآمد مورد نیاز بر اساس وام دهنده متفاوت است. به عنوان مثال، بانک سوفای به حداقل حقوق 45000 دلار در سال نیاز دارد. حداقل درآمد سالانه مورد نیاز موسسه مالی آوانت تنها 20000 دلار است که به این معنی است که شما می توانید با درآمد ماهانه 1600 دلار وام دریافت کنید.بسیاری از کارگران درآمد ماهانه 1600 دلار در ایالات متحده دارند.
در آمریکا نسبتی برای دریافت وام وجود دارد که به آن نسبت بدهی به درآمد می گویند. نسبت بدهی به درآمد (DTI) به صورت درصد بیان می شود و نشان دهنده بخشی از درآمد ناخالص ماهانه وام گیرنده است که به سمت خدمات بدهی ماهانه می رود. وام دهندگان از DTI برای پیش بینی توانایی وام گیرنده بالقوه برای بازپرداخت بدهی های جدید و جاری استفاده می کنند. به همین دلیل، DTI کمتر از 36٪ ایده آل است، اگرچه برخی از وام دهندگان متقاضی بسیار واجد شرایط را با نسبت تا 50٪ تأیید می کنند.
برای وام های با مبالغ زیاد، قانون وام دهی ایالات متحده وثیقه تعیین می کند: اگر شخصی به دنبال وام هایی با مبالغ بزرگ باشد، وام دهنده از او می خواهد که دارایی ها یا وثیقه های ارزشمند را ارائه دهد. در مورد وام خانه یا وسیله نقلیه، وثیقه معمولاً با هدف اساسی وام مرتبط است. با این حال، وام های شخصی تضمین شده را می توان با سایر دارایی های ارزشمند، از جمله حساب های جاری، حساب های سرمایه گذاری، املاک و مستغلات، و دارایی هایی مانند سکه و طلا تضمین کرد.
در ایران اجرای این نوع قانون می تواند مشکل ضامن را یک بار برای همیشه حل کند و بانک مشکلی در دریافت وجه نخواهد داشت.
